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經濟(ji)改革

央行報告︰住房貸款增(zeng)長勢頭得到抑制(zhi)

作者︰  時間︰2020-04-08

  央行報告︰住房貸款增(zeng)長勢頭得到抑制(zhi) 

    要求密(mi)切關注住戶部門債務(wu)風險變化 防範住戶部門債務(wu)水平(ping)過快上漲 

  近日,中國(guo)人民(min)銀(yin)行發布(bu)了《中國(guo)金(jin)融(rong)穩定報告(2019)》。報告特設專欄對我國(guo)住戶部門債務(wu)進行了分zhi)xi)。報告認(ren)為,2018年(nian),我國(guo)住戶部門債務(wu)水平(ping)上升趨勢有所放緩,個人住房貸款的較快增(zeng)長勢頭得到一定程度的抑制(zhi),短期消費貸款在經歷2017年(nian)的異常(chang)增(zeng)長後(hou)企穩ran)羋洌   鈐zeng)速小幅回升,互聯網金(jin)融(rong)行業個人貸款增(zeng)速有所減緩。雖然(ran)與其他國(guo)家(jia)相比,我國(guo)住戶部門債務(wu)風險並不(bu)突出,但(dan)債務(wu)分布(bu)不(bu)均衡,部分地區住戶部門和一些低收入家(jia)庭杠(gong)桿(gan)率(lv)相對較高。下(xia)一步,應堅持從宏觀審(shen)慎(shen)視角密(mi)切關注住戶部門債務(wu)風險變化,防範住戶部門債務(wu)水平(ping)的過快上漲。

   要點1 住戶貸款余額(e)佔全部貸款余額(e)35.1% 

  報告指出,2018年(nian)末,我國(guo)住戶部門貸款余額(e)47.9萬億元,同比增(zeng)長18.2%,增(zeng)速較上年(nian)回落3.2個百分點。住戶部門貸款余額(e)佔存款類金(jin)融(rong)機構全部貸款余額(e)的比例為35.1%,同比上升2.8個百分點。

  2018年(nian)末,從貸款類型看,住戶部門貸款中的消費貸款和經營貸款余額(e)佔比que)直bie)為78.9%和21.1%,同比增(zeng)速分別(bie)為19.9%和12.3%。從貸款期限看,住戶部門貸款中的短期貸款和中長期貸款余額(e)佔比que)直bie)為29%和71%,與上年(nian)比例基本持zhi)ping)。

   要點2 個人住房貸款增(zeng)速連(lian)續兩年(nian)回落 

  報告顯(xian)示,2018年(nian)末,個人住房貸款余額(e)為25.8萬億元,佔住戶部門債務(wu)余額(e)的比例為53.9%,同比增(zeng)長17.8%,增(zeng)速連(lian)續兩年(nian)回落,較同期住戶部門全部貸款增(zeng)速低0.4個百分點,自2014年(nian)以來首(shou)次低于住戶部門全部貸款增(zeng)速。

  報告認(ren)為,個人住房貸款近兩年(nian)增(zeng)速回落與我國(guo)房價增(zeng)速放緩有關。2018年(nian),房地產市(shi)場在調控措施不(bu)斷升級的背景下(xia)逐步回歸理性。從全國(guo)平(ping)均水平(ping)看,2018年(nian)房價增(zeng)速基本延續了2017年(nian)以來的放緩趨勢,全年(nian)上漲5.1%,漲幅較上年(nian)末回落2.1個百分點。相應地,2017年(nian)末和2018年(nian)末,個人住房貸款余額(e)同比增(zeng)速分別(bie)較上年(nian)同期降低15.9個和4.4個百分點,與房價增(zeng)速趨勢基本一致。受個人住房貸款增(zeng)速變化影響,住戶部門全部貸款增(zeng)速也連(lian)續兩年(nian)保持小幅回落。

    要點3 去年(nian)短期消費貸款增(zeng)速小幅回落 

  報告指出,2018年(nian),住戶部門短期消費貸款同比增(zeng)速有所回落,但(dan)仍處于較高增(zeng)長區間。2017年(nian)1月至10月,短期消費貸款同比增(zeng)速從19.9%驟增(zeng)至40.9%,與同期中長期消費貸款呈(cheng)現“一升一降”,且增(zeng)速上升趨勢明顯(xian)偏離同期社會(hui)消費品(pin)零(ling)售總額(e)增(zeng)長趨勢。

  2018年(nian)1月至12月,短期消費貸款同比增(zeng)速有所回落,但(dan)總體仍維持在28.1%~40.1%的較高區間,高出近五(wu)年(nian)平(ping)均增(zeng)速1~13個百分點,也高出同期中長期消費貸款增(zeng)速10~15個百分點。

  報道分zhi)xi)指出,2018年(nian)短期消費貸款增(zeng)速小幅回落的主要原(yuan)因可(ke)能在于︰一是近年(nian)來居民(min)購房支出驟增(zeng),一定程度上擠壓(ya)了si)用min)消費空間,2018年(nian)社會(hui)消費品(pin)零(ling)售總額(e)增(zeng)速為9.0%,低于上年(nian)1.2個百分點。二是2017年(nian)8月起,針對部分購房者利(li)用消費貸產品(pin)規避首(shou)付比ren)拗zhi),金(jin)融(rong)管理部門要求商業銀(yin)行加(jia)強個人信(xin)貸真實性審(shen)核,嚴厲(li)打擊(ji)消費貸產品(pin)違規流(liu)入房地產市(shi)場。在此背景下(xia),短期消費貸款增(zeng)速從2017年(nian)10月40.9%的最高點逐步小幅回落。

  要點4 去年(nian)互聯網金(jin)融(rong)行業個人貸款余額(e)下(xia)降22.7% 

  除住戶部門貸款外(wai),公積金(jin)貸款、保戶質(zhi)押貸款、信(xin)托(tuo)貸款、互聯網金(jin)融(rong)平(ping)台(tai)借(jie)款、民(min)間借(jie)貸、典(dian)當(dang)等也是居民(min)獲得融(rong)資的途徑。互聯網金(jin)融(rong)借(jie)貸近年(nian)來發展尤其迅gan)  諉植勾 辰jin)融(rong)服務(wu)不(bu)足、便利(li)居民(min)借(jie)貸等que)矯娣 恿嘶ji)作用。然(ran)而(er),部分居民(min)利(li)用互聯網金(jin)融(rong)征信(xin)不(bu)完善,過度借(jie)貸,造成逾(yu)期無法償還。

  報告指出,經過近年(nian)來的專項整治(zhi),網絡借(jie)貸機構數(shu)量大幅減少,互聯網金(jin)融(rong)風險有所收斂。2018年(nian)末,互聯網金(jin)融(rong)行業個人貸款(包(bao)括網絡平(ping)台(tai)借(jie)貸、網絡小貸、互聯網消費金(jin)融(rong)和賒銷)余額(e)同比ren)陸2.7%,增(zeng)速較2017年(nian)下(xia)降63.6個百分點。

    要點5 低收入家(jia)庭債務(wu)負擔較重 

  債務(wu)收入比(住戶部門債務(wu)余額(e)/可(ke)支配(pei)收入)是以可(ke)支配(pei)收入衡量的住戶部門債務(wu)水平(ping)。報告指出,2018年(nian),我國(guo)住戶部門可(ke)支配(pei)收入54.4萬億元,同比增(zeng)長8.7%,較同期住戶部門債務(wu)增(zeng)速低7.5個百分點。住戶部門債務(wu)收入比為99.9%,同比上升6.5個百分點。其中,房貸收入比(個人住房貸款余額(e)/可(ke)支配(pei)收入)為47.4%,較上年(nian)上升3.7個百分點。

    要點6 去年(nian)個人貸款不(bu)良率(lv)1.5% 

  讓人感到安慰的是,住戶貸款的不(bu)良率(lv)現在還保持在比較xi)偷乃 ping)。報告稱(chen),2018年(nian),我國(guo)繼續實施審(shen)慎(shen)的房地產信(xin)貸政策,與其他高杠(gong)桿(gan)率(lv)國(guo)家(jia)相比,我國(guo)對住房抵押貸款的最低首(shou)付比要求更為嚴格,月償債比率(lv)和最長還款期限與國(guo)際實踐基本一致,住戶部門風險抵御能力較強。

  報告指出,2018年(nian),我國(guo)住戶部門貸款的不(bu)良率(lv),尤其是個人住房貸款不(bu)良率(lv)繼續保持較xi)退 ping)。截至2018年(nian)末,個人不(bu)良貸款余額(e)7103億元,不(bu)良率(lv)為1.5%,低于銀(yin)行貸款整體不(bu)良率(lv)0.5個百分點。其中,個人住房貸款、個人汽車貸款和個人信(xin)用卡貸款不(bu)良率(lv)分別(bie)為0.3%、0.7%和1.6%,與上年(nian)同期持zhi)ping)。(記者 程婕)

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